Zimowe pułapki polis: Dlaczego ubezpieczyciel odmówi wypłaty?
Zimowe warunki – niskie temperatury, śnieg i zamarzanie instalacji – prowadzą do wzrostu liczby szkód mieszkaniowych oraz uwidaczniają ograniczenia polis. W takich sytuacjach wypłata odszkodowania zależy nie tylko od samego zdarzenia, ale również od zgodności z postanowieniami OWU, obowiązkami właściciela i listą wykluczeń. W praktyce to właśnie zaniedbania i definicja rażącego niedbalstwa najczęściej wpływają na decyzję ubezpieczyciela o uznaniu roszczenia.
- Zimowe szkody a odpowiedzialność właściciela
- Jak przygotować dom na zimę by uniknąć strat?
- Przyczyny odmowy wypłaty odszkodowania
- Dlaczego polisa ubezpieczeniowa nie działa?
- Przygotowanie nieruchomości na zimowe mrozy
Zimowe szkody a odpowiedzialność właściciela
Chłodne temperatury zimą mogą powodować pękanie rur, zawalenie się dachów z powodu śniegu lub uszkodzenia systemu grzewczego. Typowe polisy mieszkaniowe często pokrywają szkody wynikające z nagłych i przypadkowych zdarzeń pogodowych – na przykład pęknięciem rury spowodowanym mrozem lub uszkodzeniem dachu z powodu ciężkiego śniegu. Jednakże kluczowe są warunki umowy: niektóre okoliczności, mimo swojego zimowego charakteru, mogą być uznane przez ubezpieczyciela za rezultat zaniedbania, co skutkuje odmową wypłaty.
Myślenie o polisie jako o „automatycznej ochronie” jest błędne – ubezpieczyciel oczekuje, że właściciel nieruchomości podejmie rozsądne środki zapobiegawcze. Jeśli szkoda jest wynikiem zaniechania odpowiednich działań przez właściciela, istnieje ryzyko, że firma ubezpieczeniowa uzna roszczenie za nieuzasadnione zgodnie z zapisami OWU.
Jak przygotować dom na zimę by uniknąć strat?
Jednym z głównych aspektów wpływających na przyznanie odszkodowania jest odpowiednie przygotowanie budynku do zimy. Firmy ubezpieczeniowe oczekują od właściciela, że:
- utrzyma właściwą temperaturę w domu, aby uniknąć zamarzania systemów wodociągowych i pękania rur,
- zabezpieczy instalacje na zewnątrz i będzie regularnie sprawdzał stan techniczny budynku.
Niewłaściwe grzanie budynku, pozostawienie go bez opieki bez odpowiednich zabezpieczeń lub brak regularnych kontroli systemów to częste przykłady zaniedbań. Jeśli ubezpieczyciel stwierdzi, że szkoda wynikła z takich zaniedbań, może odmówić wypłaty odszkodowania – mimo że uszkodzenie nastąpiło w wyniku zimowej pogody.
Przyczyny odmowy wypłaty odszkodowania
W polskim systemie prawnym podstawą do odmowy wypłaty może być uznanie rażącego niedbalstwa osoby ubezpieczonej, co jest traktowane jako okoliczność wyłączająca odpowiedzialność firmy ubezpieczeniowej. Dotyczy to przypadków, w których właściciel celowo zlekceważył obowiązki wynikające z OWU lub z przepisów prawnych dotyczących technicznych aspektów – czyli na przykład brak przeglądów technicznych budynku, co może prowadzić do pogorszenia jego stanu przed zimą.
Rażące niedbalstwo nie ogranicza się jedynie do braku konserwacji rur czy systemu grzewczego, ale obejmuje również zaniedbanie obowiązków takich jak kontrole systemu elektrycznego, gazowego czy kominowego. Firmy ubezpieczeniowe mogą twierdzić, że zaniechanie takich działań miało wpływ na wystąpienie lub skalę szkody, co formalnie daje im prawo do odmowy wypłaty.
Dlaczego polisa ubezpieczeniowa nie działa?
Poza kwestiami związanymi z zaniedbaniami technicznymi istnieją inne przyczyny, dla których polisa może nie działać:
- okres oczekiwania – pewne ryzyka są objęte ochroną dopiero po ustalonym czasie od podpisania umowy,
- utajenie informacji – niepełne lub nieprawdziwe informacje przy zgłaszaniu polisy mogą prowadzić do jej anulowania,
- wyłączenia w OWU – określone zdarzenia mogą nie być objęte polisą – np. szkody wynikające z działalności uznanej za „ryzykowną”.
Ubezpieczyciel może odwołać się do postanowień OWU i wskazać, że szkoda wynika z sytuacji, które zostały w umowie jasno wyłączone lub nie są objęte ochroną ubezpieczeniową.
Przygotowanie nieruchomości na zimowe mrozy
Przed przyjściem zimowych chłodów dobrze jest wykonać szczegółowy przegląd stanu budynku i zestawić go z wymogami zawartymi w OWU ubezpieczenia. Systematyczne kontrole techniczne, zapisywanie działań zapobiegawczych oraz utrzymywanie temperatury powyżej poziomu określonego przez ubezpieczyciela mogą nie tylko zwiększyć szanse na uzyskanie odszkodowania, ale także podnieść poziom bezpieczeństwa domu.
Właściciele powinni zaznajomić się z zapisami OWU swojego ubezpieczenia, w szczególności z częścią dotyczącą obowiązków osoby ubezpieczonej i zakresu wyłączeń odpowiedzialności. Rekomendowane jest również skonsultowanie się z doradcą ds. ubezpieczeń w celu zrozumienia szczegółów danej umowy.